2. 利息多少才算高利貸？五大辨識要點高利貸與合法借貸之間存在明確界限，掌握辨識技巧能有效自保。許多民眾在急需資金時，容易被不肖業者的甜言蜜語所迷惑。
根據民法利息規定，了解什麼情況構成高利貸非常重要。要成立刑法第344條的重利罪需要兩個要件：借用人處於「急迫、輕率、無經驗或難以求助」的情況，加上債權人獲得「與原本顯不相當的重利」。
這意味著不是所有超過法定利率的借貸都會構成犯罪。關鍵在於是否利用他人的急迫處境。以下五大要點幫助您準確辨識高利貸界限。
（一）借貸利率超標的潛在危機
「三分利」是高利貸業者常用的術語，指的是1個月利息3%。換算成年利率就是36%，這已經遠超過法定上限的16%。
目前銀行放款利率與一般民間借貸的月息大約是2%至3%。當遇到明顯超出這個範圍的借貸條件時，就要格外小心。
超出年息16%的借貸可能帶來以下風險：
債務快速累積：高利息讓本金難以償還
法律糾紛風險：可能涉及重利罪相關問題
個人信用受損：影響未來正常借貸管道
生活品質下降：沉重還款壓力影響日常生活
（二）識破業者慣用的誘騙手法
高利貸業者善於利用借款人的急迫心理，使用各種話術來掩蓋高利息的事實。以下是常見的陷阱手法：
「免擔保、快速放款」是最典型的誘餌。正當金融機構需要審核程序，而非法業者卻宣稱可以立即放款，背後隱藏著極高的利息成本。
「不看信用紀錄、無需財力證明」也是常見話術。這些看似優惠的條件，實際上是為了吸引信用不佳或收入不穩定的借款人。
其他需要警惕的話術包括：
強調「政府立案」但無法提供合法證明
宣稱利息「很便宜」但計算方式複雜
要求預先收取「手續費」或「保證金」
催促立即簽約，不給充分考慮時間
（三）正規機構與非法業者的關鍵差異
辨識合法金融機構與地下錢莊的差異，是保護自己的重要技能。合法機構都有明確的營業登記和監管機制。
在利率透明度方面，正規金融機構會清楚說明年利率，並提供詳細的還款計畫表。相反地，非法業者往往只談論月息，刻意模糊年利率概念。
催收方式也是重要判斷標準：
合法機構：依法催收，不會使用暴力或恐嚇手段
非法業者：可能採用騷擾、威脅等不當催收方式
此外，合法機構會提供正式的借貸合約和相關文件，而非法業者的合約條款往往不明確或存在陷阱條款。選擇借貸管道時，務必選擇有金管會許可的合法金融機構，才能確保自身權益。